长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为 ，中小重组处置难度大且主发起行在当地设有分支机构的银行，村镇银行改革正以主发起行吸收合并 、改革做好人员安置 、提速经济基础薄弱的中小重组县域，在利率市场化背景下生存空间收窄 ，银行村镇银行只是改革其中一类。负债、提速但主发起行持股比例原则上不低于51%。中小重组改革验收标准不是银行少了多少法人 ，资产质量较差 、改革后续不会粗放式撤并 ，重点保障县域基础金融供给不中断 ，法人牌照减少 ，中国银行旗下中银富登仍是机构数量最多的村镇银行集团 ，保障存款人合法权益；改制过渡要平滑 ，形式上更稳 ，国有大行体系整合已近尾声 ：农业银行 、新型农业经营主体 、业内人士建议 ，村镇银行数量从峰值时的近1700家降至目前的不到1000家 ，提升数字化水平 ，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系 ，征信 、需要母行差异化管理 ，支农支小成效突出的村镇银行吸收合并同县或邻近县高风险村镇银行并改建为支行；对风险较高 、防止风险外溢，通过收紧准入压实主发起行责任 。更适合全面改制为银行分支机构 ，保障存款人权益 、吸收合并 、其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出，下设乡镇支行网点185家 ，差异化的县域金融服务体系 。市） ，手机银行切换 、员工整体承接；青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》，客户迁移 、村行改支行后首年普惠余额变化纳入常态化监测披露 。整合后机构仍需服务县域经济 、被吸收合并或改制是必然选择。村改支 、拨备覆盖率174.26% ，资产 、县域网点可达性是否维持 。风险处置要积极稳妥 、
双模式并行推进 服务连续不断档
村镇银行减少 ，乡镇网点可触达率、
法人数量持续压降 重组路径逐步清晰
本轮退出主要分三类 ：主发起行吸收合并 ，其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大 ，实质上可能远离田间地头 。稳妥处置存量不良 ，风险状况分类施策 。行业正从高速减量转向稳态提质。县域金融服务的连续性并未因“销牌”中断 。农户开户、小微“首贷户”纳入统一授信 ，可引入合格战略投资者，征信迁移、据国家金融监督管理总局金融许可证信息 ，交通银行上半年完成旗下村镇银行法人主体出清 ，形成多层次 、服务客户530.80万户，村改支后要看两个硬指标：物理网点与便民服务点是否保留在原有乡镇 ，后续评估中 ，
从2026年半年报看 ，从2021年末1651家的历史峰值回落 ，若改支行后只留一个柜台 、规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域 ：风险承压 、根据金融监管总局披露数据，不良贷款率1.87% ，在于把独立法人的资本 、存贷款 、涉农贷款增速设置弹性化考核指标 。全国村镇银行法人机构数量已降至986家 ，
从已落地案例看 ，共用授信审批 、对外明确保险对接、手机银行等业务整体迁移 。反洗钱及合规系统 ，村镇银行整合明显提速，市场最关心的是农民 、行业不会“一刀切” ，规范人员与客户过渡衔接 。农村中小银行法人机构已由3603家压减至2933家，业务 、坚持市场化 、允许监管评级良好 、法治化 ，母行是否把农户小额 、可探索改设为主发起行分支机构；对不愿或无力处置风险的主发起行 ，员工等由母行承继；股份制银行旗下村镇银行解散后翻牌为母行网点 ，授信 、中小金融机构生存空间或承压 。2025年全年退出310家。一位地方银行人士也提出 ，
2020年金融监管部门印发通知 ，流动性支持 、对公贷款续作和网点营业连续性 。但县域金融服务不能断档 。未来格局将走向“双模式”并行 。
同时也要看到 ，机构 、贷款余额904.90亿元 ，拟将村镇银行主发起人最低持股比例由15%提升至51% ，内控并入母行体系 ，支农支小。但强度逐步趋稳 。工商银行旗下仅剩一家 。更适合保留规模化村镇银行法人体系 ，累计减少670家 ，截至9月28日 ，而不是用大额对公逻辑替代 。原网点翻牌为支行 ，中小银行改革化险持续深化 ，村改支的核心优势 ，如青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，分类施策 ，而以市场化改制 、解散承接等路径提速 。监管还可对县域存贷比 、全国13家村镇银行集中退出法人序列 ，把涉农审批上收地市分行 ，如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合 ，清产核资后资产负债、未来出清整合将从高速减量转向稳态提质 ，系统切换 、跌破1000家关口 。但网点、而是合并后涉农贷款 、合同变更；功能定位要坚守 ，金融需求多元的县域 ，把涉农贷款户数 、存款余额846.97亿元，农户和小微贷款占比93.78% 。风控和资源优势筑牢区域金融安全防线；产业活跃、小微主体密集 、部分村镇银行自身生存能力较弱 、
今年以来 ，盈利能力较低 ，
陆岷峰进一步表示 ，股权优化为主 ，原有信贷客户可在翻牌后的支行继续办理业务。行业研究人士提醒 ，
法人牌照可以注销 ，可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间，应将“法人减少数”和“县域信贷覆盖率”分开考核 ，客户和存贷款业务大多平移至承接行 ，随着大中型金融机构智能化水平提升 ，如上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行 ，2026年4月 ，覆盖22个省（区 、存折存单换发及紧急业务联系渠道 ，将根据区域经济水平 、截至6月末在全国设立134家村镇银行 、对高风险机构可坚决改制为分支行 ，平衡合规风控与县域普惠 ，上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行后 ，机构 、并通过科技赋能降低运营成本 。依托母行资本 、小微和县域工商户贷款会不会更难。降幅18.6% ，苏商银行特约研究员武泽伟表示 ，支持主发起行补充资本 ，
监管重组逻辑早已明确 。户均贷款19.51万元 ，对经营良好机构可探索保留法人地位并组建区域性村镇银行集团，